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पारंपरिक एनपीएस खातों के विपरीत, जो सेवानिवृत्ति तक बड़े पैमाने पर लॉक रहते हैं, एनपीएस स्वास्थ्य विशेष रूप से चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए आंशिक निकासी की अनुमति देता है।
वर्तमान में, एनपीएस स्वास्थ्य का परीक्षण प्रूफ-ऑफ-कॉन्सेप्ट ढांचे के तहत चुनिंदा पेंशन फंड प्रबंधकों के माध्यम से किया जा रहा है।
भारत का सेवानिवृत्ति ढांचा चुपचाप एक संरचनात्मक बदलाव के दौर से गुजर रहा है। और इसके केंद्र में एक नया विचार है: आपकी पेंशन को न केवल आपको लंबे समय तक जीने में मदद करनी चाहिए, बल्कि ऐसा करते समय आपको वित्तीय रूप से लचीला बने रहने में भी मदद करनी चाहिए। एनपीएस स्वास्थ्य के पीछे यही सोच है।
एनपीएस स्वास्थ्य क्या है?
एनपीएस स्वास्थ्य व्यापक राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) ढांचे के तहत पेंशन फंड नियामक और विकास प्राधिकरण (पीएफआरडीए) द्वारा शुरू की गई एक नई पेंशन-लिंक्ड स्वास्थ्य सेवा पहल है।
इसका उद्देश्य भारत की सेवानिवृत्ति की कहानी में एक बहुत ही वास्तविक समस्या को हल करना है: जबकि लोग सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं, उनके भविष्य के खर्चों का एक बड़ा हिस्सा, विशेष रूप से स्वास्थ्य देखभाल, अप्रत्याशित, मुद्रास्फीति-भारी रहता है, और अक्सर तत्काल तरलता की आवश्यकता होती है।
पारंपरिक एनपीएस खातों के विपरीत, जो सेवानिवृत्ति तक बड़े पैमाने पर लॉक रहते हैं, एनपीएस स्वास्थ्य विशेष रूप से चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए आंशिक निकासी की अनुमति देता है। सरल शब्दों में, यह स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के लिए सीमित, आवश्यकता-आधारित पहुंच के साथ दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति निवेश को मिश्रित करता है।
एनपीएस स्वास्थ्य अब क्यों मायने रखता है?
समय आकस्मिक नहीं है. भारत में स्वास्थ्य सेवा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति की तुलना में काफी अधिक चल रही है और इसके ऊंचे बने रहने की उम्मीद है। साथ ही, भारत में चिकित्सा व्यय का एक बड़ा हिस्सा अपनी जेब से जारी किया जा रहा है।
इससे एक संरचनात्मक अंतर पैदा होता है. कागज पर आपके पास एक बड़ा सेवानिवृत्ति कोष हो सकता है, लेकिन जब आपको इसकी सबसे अधिक आवश्यकता होती है तो अगर यह तरल नहीं है, तो योजना विफल हो जाती है।
एनपीएस स्वास्थ्य को इसी अंतर को पाटने के लिए डिज़ाइन किया गया है।
एनपीएस स्वास्थ्य की मुख्य विशेषताएं
वर्तमान प्रूफ-ऑफ-कॉन्सेप्ट (पीओसी) के तहत, उत्पाद एक दोहरे उद्देश्य संरचना, सेवानिवृत्ति संचय और स्वास्थ्य देखभाल पहुंच का परिचय देता है।
सदस्य चिकित्सा प्रयोजनों के लिए अपने स्वयं के योगदान का 25% तक निकाल सकते हैं। ये निकासी एकमुश्त नहीं हैं; शर्तों के अधीन, एकाधिक निकासी की अनुमति है। निकासी को ट्रिगर करने के लिए आवश्यक न्यूनतम राशि 50,000 रुपये है।
महत्वपूर्ण बात यह है कि स्वास्थ्य सेवा की परिभाषा व्यापक है। इसमें बाह्य रोगी व्यय, निदान, फार्मेसी बिल और अस्पताल में भर्ती होना शामिल है, जो इसे कुछ वित्तीय उत्पादों में देखे गए संकीर्ण रूप से परिभाषित चिकित्सा निकासी नियमों की तुलना में अधिक व्यावहारिक बनाता है।
चरम मामलों में, जहां चिकित्सा व्यय कुल राशि का 70% से अधिक है, यहां तक कि पूर्ण निकास की भी अनुमति है।
निवेश के नजरिए से, आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल पेंशन फंड्स मैनेजमेंट कंपनी द्वारा शुरू की गई प्रारंभिक योजना, इक्विटी में 70% से 100% आवंटन के साथ एक उच्च-इक्विटी रणनीति का पालन करती है। विचार सीधा है: विकास-उन्मुख रिटर्न के माध्यम से दीर्घकालिक स्वास्थ्य देखभाल मुद्रास्फीति का मुकाबला करना, जबकि स्थिरता के लिए ऋण और मुद्रा बाजार उपकरणों में कुछ आवंटन बनाए रखना।
लाभ: जो इसके पक्ष में काम करता है
एनपीएस स्वास्थ्य का सबसे बड़ा लाभ अनुशासन से पूरी तरह समझौता किए बिना लचीलापन है। यह स्वीकार करता है कि सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य सेवा सबसे बड़ा अनिश्चित खर्च है और निवेशकों को अपने संपूर्ण सेवानिवृत्ति कोष को तोड़ने के लिए मजबूर किए बिना, इससे निपटने के लिए एक संरचित तरीका तैयार करता है।
यह व्यवहारिक वित्त के साथ भी संरेखित है। व्यक्तियों से सेवानिवृत्ति और स्वास्थ्य देखभाल के लिए अलग, पूरी तरह से नियोजित बकेट बनाए रखने की अपेक्षा करने के बजाय, यह दोनों को एक विनियमित संरचना में एकीकृत करता है।
एक अन्य प्रमुख लाभ निरंतरता है. चूंकि यह एनपीएस ढांचे के अंतर्गत आता है, निवेशकों को दीर्घकालिक कंपाउंडिंग, पेशेवर फंड प्रबंधन और नियामक निरीक्षण से लाभ मिलता रहता है।
ट्रेड-ऑफ़ को आपको समझना चाहिए
सबसे बड़ा ख़तरा व्यवहार में है. यदि निवेशक 25% निकासी लचीलेपन को स्वास्थ्य देखभाल सुरक्षा के बजाय तरलता सुविधा के रूप में मानना शुरू करते हैं, तो यह दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति परिणामों को कमजोर कर सकता है।
दूसरा, उच्च-इक्विटी आवंटन, हालांकि मुद्रास्फीति को मात देने के दृष्टिकोण से तर्कसंगत है, रूढ़िवादी निवेशकों, विशेष रूप से सेवानिवृत्ति के करीब वालों के लिए उपयुक्त नहीं हो सकता है।
तीसरा, यह अभी भी परीक्षण चरण में है। गोद लेने, रिटर्न और निकासी पैटर्न पर डेटा अभी तक उपलब्ध नहीं है, जिसका मतलब है कि निवेशक अनिवार्य रूप से एक सिद्ध उत्पाद के बजाय एक अवधारणा को देख रहे हैं।
करयोग्यता: क्या अपेक्षा करें
चूंकि एनपीएस स्वास्थ्य एनपीएस संरचना के भीतर संचालित होता है, इसलिए इसका कर उपचार मोटे तौर पर मौजूदा एनपीएस नियमों को प्रतिबिंबित करने की उम्मीद है, हालांकि उत्पाद परिपक्व होने पर विस्तृत स्पष्टीकरण विकसित हो सकते हैं।
वर्तमान में, एनपीएस में योगदान धारा 80सी और 80सीसीडी(1बी) के तहत कर लाभ के लिए योग्य है, जबकि आंशिक निकासी आम तौर पर कर-मुक्त होती है यदि वे निर्दिष्ट शर्तों को पूरा करते हैं।
यदि एनपीएस स्वास्थ्य निकासी को समान “निर्दिष्ट उद्देश्यों के लिए आंशिक निकासी” नियमों के तहत वर्गीकृत किया जाता है, तो स्वास्थ्य देखभाल निकासी कर-कुशल रह सकती है। हालाँकि, निवेशकों को धारणा बनाने से पहले इस उत्पाद के लिए विशिष्ट आधिकारिक कर दिशानिर्देशों को देखना चाहिए।
एनपीएस स्वास्थ्य खाता कैसे खोलें
वर्तमान में, एनपीएस स्वास्थ्य आम जनता के लिए पूरी तरह से शुरू नहीं किया गया है। पीओसी ढांचे के तहत चुनिंदा पेंशन फंड प्रबंधकों के माध्यम से इसका परीक्षण किया जा रहा है। एक बार आधिकारिक तौर पर लॉन्च होने के बाद, यह एनपीएस, ऑनलाइन प्लेटफॉर्म, पॉइंट ऑफ प्रेजेंस (पीओपी) और एनपीएस ऑनबोर्डिंग की पेशकश करने वाले बिचौलियों के समान चैनलों के माध्यम से पहुंच योग्य होने की उम्मीद है।
मौजूदा एनपीएस ग्राहकों को अंतिम दिशानिर्देशों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा स्वास्थ्य से जुड़ी योजनाओं के लिए आवंटित करने का विकल्प भी मिल सकता है।
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