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क्रेडिट कार्ड केवल एक सुविधा उपकरण नहीं हैं, वे विश्व स्तर पर सबसे अधिक लाभदायक बैंकिंग उत्पादों में से एक हैं। प्रत्येक लेन-देन, देरी या ईएमआई चुपचाप बैंक के राजस्व प्रवाह में इजाफा करता है
अनिवार्य रूप से, जितने अधिक लोग अवैतनिक शेष राशि रखते हैं या देय तिथियों से चूक जाते हैं, क्रेडिट कार्ड व्यवसाय उतना ही अधिक लाभदायक हो जाता है (छवि: कैनवा)
स्वाइप करें, टैप करें या क्लिक करें – आज, लगभग हर चीज़ “प्लास्टिक मनी” से खरीदी जा सकती है। खरीदारी, यात्रा, भोजन और यहां तक कि आपातकालीन ऋण में भी क्रेडिट कार्ड ने चुपचाप नकदी की जगह ले ली है। विशेष रूप से युवा लोगों के लिए, यह सुविधा बेजोड़ है: आप अभी खरीद सकते हैं और बाद में बिना हाथ में नकदी लिए भुगतान कर सकते हैं।
क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ कैशबैक, छूट और रिवॉर्ड पॉइंट के साथ सौदे को बेहतर बनाती हैं – हर खरीदारी को एक छोटी जीत में बदल देती हैं। लेकिन हर ऑफर के पीछे एक सावधानी से डिजाइन की गई प्रणाली होती है जो यह सुनिश्चित करती है कि बैंक अभी भी पैसा कमाएं। ऐसे।
“प्लास्टिक मनी” के पीछे का व्यवसाय
पहली नज़र में, यह फायदे का सौदा लगता है: उपयोगकर्ताओं को ऑफ़र मिलते हैं, ब्रांडों को बिक्री मिलती है, और बैंकों को अधिक ग्राहक मिलते हैं। लेकिन इस पारिस्थितिकी तंत्र को चलाने वाला छिपा हुआ तंत्र यह है कि बैंक हर एक स्वाइप से कैसे कमाते हैं।
क्रेडिट कार्ड केवल एक सुविधा उपकरण नहीं हैं – वे विश्व स्तर पर सबसे अधिक लाभदायक बैंकिंग उत्पादों में से एक हैं। प्रत्येक लेन-देन, देरी या ईएमआई चुपचाप बैंक के राजस्व प्रवाह में इजाफा करता है।
- मर्चेंट फीस: द हिडन कट
जब भी किसी स्टोर पर क्रेडिट कार्ड स्वाइप या टैप किया जाता है, तो बैंक लेनदेन का एक छोटा हिस्सा कमाता है जिसे मर्चेंट डिस्काउंट रेट (एमडीआर) कहा जाता है। यह शुल्क, आमतौर पर 2% और 3% के बीच, व्यापारी द्वारा भुगतान किया जाता है – ग्राहक द्वारा नहीं – लेनदेन को संसाधित करने के लिए बैंक को।
इसे उस डिजिटल टोल के रूप में सोचें जो बैंक लेनदेन को सुचारू और सुरक्षित रूप से करने के लिए एकत्र करता है। ये शुल्क भुगतान गेटवे बुनियादी ढांचे, धोखाधड़ी संरक्षण और नेटवर्क लागत को कवर करते हैं।
हालाँकि यह छोटा लगता है, संख्याएँ तेजी से बढ़ती हैं। ई-कॉमर्स या रिटेल जैसे उच्च मात्रा वाले उद्योगों में, यह छोटा प्रतिशत बैंकों के लिए भारी राजस्व उत्पन्न करता है। यही कारण है कि वे उपभोक्ताओं और व्यापारियों दोनों के बीच क्रेडिट कार्ड अपनाने पर आक्रामक रूप से जोर देते हैं।
- ब्याज शुल्क: वास्तविक लाभ इंजन
बैंकों के लिए असली पैसा तब शुरू होता है जब उपयोगकर्ता भुगतान में देरी करते हैं। क्रेडिट कार्ड ब्याज-मुक्त अवधि के साथ आते हैं, आमतौर पर 30 से 45 दिन। यदि कार्डधारक उस विंडो के भीतर पूरी राशि का भुगतान करता है, तो कोई ब्याज नहीं है।
लेकिन जब भुगतान में एक दिन की भी देरी होती है तो बैंक ब्याज वसूलना शुरू कर देता है। ये दरें सालाना 30% से 38% तक जा सकती हैं, जो उपभोक्ता वित्त में सबसे ऊंची दरों में से एक है।
बैंक उन उपयोगकर्ताओं से भी कमाई करते हैं जो अपने बकाया शेष को ईएमआई में परिवर्तित करते हैं। जबकि ईएमआई ऑफर सुविधाजनक लगते हैं, वे बैंक और कार्यकाल के आधार पर 13% से 24% के बीच ब्याज दरों के साथ आते हैं। विलंब शुल्क, प्रोसेसिंग शुल्क और जुर्माना ब्याज मिलकर एक स्थिर राजस्व प्रवाह बनाते हैं।
अनिवार्य रूप से, जितने अधिक लोग अवैतनिक शेष राशि रखते हैं या देय तिथियों से चूक जाते हैं, क्रेडिट कार्ड व्यवसाय उतना ही अधिक लाभदायक हो जाता है।
- मार्केटिंग टाई-अप: ब्रांड कनेक्शन
वे आकर्षक त्योहार छूट या “XYZ बैंक कार्ड के साथ 10% की छूट” उदारता के कार्य नहीं हैं। वे बैंकों और ब्रांडों के बीच विपणन साझेदारी का हिस्सा हैं।
यहां बताया गया है कि यह कैसे काम करता है: एक खुदरा ब्रांड या ई-कॉमर्स साइट विशेष सौदे पेश करने के लिए बैंक के साथ सहयोग करती है। बदले में, बैंक प्रचार में अपने कार्डों को प्रदर्शित करने के लिए मार्केटिंग टाई-अप शुल्क लेता है।
ब्रांड अधिक खरीदारों को आकर्षित करके लाभान्वित होते हैं, जबकि बैंक कार्ड के उपयोग और दृश्यता में वृद्धि से लाभान्वित होते हैं। यह एक चतुर चक्र है – जितने अधिक लोग कार्ड का उपयोग करेंगे, व्यापारी की फीस और संभावित ब्याज राजस्व उतना ही अधिक होगा।
ऑफ़र का मनोविज्ञान
क्रेडिट कार्ड उद्योग व्यवहार पर फलता-फूलता है – न कि केवल लेन-देन पर। कैशबैक और इनाम कार्यक्रम खर्च को प्रोत्साहित करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। प्रत्येक नल से संतुष्टि की एक छोटी खुराक निकलती है, जिससे लोगों के दोबारा खर्च करने की संभावना बढ़ जाती है।
अध्ययनों से पता चलता है कि उपभोक्ता नकद की तुलना में क्रेडिट कार्ड से भुगतान करने पर 12-18% अधिक खर्च करते हैं। विलंबित भुगतान का भ्रम खर्च को हल्का महसूस कराता है, जबकि बैंक हर अतिरिक्त स्वाइप से चुपचाप लाभान्वित होते हैं।
प्रत्येक डिस्काउंट बैनर और कैशबैक अलर्ट के पीछे एक परिष्कृत लाभ नेटवर्क छिपा होता है। बैंक व्यापारियों से, अवैतनिक शेष राशि पर ब्याज से, और दृश्यता के लिए गठजोड़ करने के लिए उत्सुक ब्रांडों से कमाते हैं।
इसलिए, जबकि क्रेडिट कार्ड सुविधा और पुरस्कार प्रदान करते हैं, वे उपभोक्ता व्यवहार पर भी निर्भर करते हैं – यह विश्वास कि कई लोग अधिक खर्च करेंगे या भुगतान में देरी करेंगे।
बुद्धिमानी से उपयोग किए जाने पर, क्रेडिट कार्ड क्रेडिट इतिहास बना सकता है और भुगतान को आसान बना सकता है। लापरवाही से इस्तेमाल करने पर, यह एक मूक ऋण जाल बन जाता है – जो कार्डधारकों की तुलना में बैंकों को कहीं अधिक पुरस्कृत करता है।
अगली बार जब आप वह आकर्षक “अपने कार्ड पर 10% छूट” ऑफर देखें, तो याद रखें: यह सिर्फ उदारता नहीं है। यह रणनीति है – और आप बिजनेस मॉडल का हिस्सा हैं।
न्यूज़ डेस्क उत्साही संपादकों और लेखकों की एक टीम है जो भारत और विदेशों में होने वाली सबसे महत्वपूर्ण घटनाओं का विवरण और विश्लेषण करती है। लाइव अपडेट से लेकर एक्सक्लूसिव रिपोर्ट से लेकर गहन व्याख्याताओं तक, डेस्क डी… और पढ़ें
पश्चिम बंगाल, भारत, भारत
28 अक्टूबर, 2025, 14:30 IST
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