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पुनर्भुगतान के दौरान, दो शर्तें अक्सर उधारकर्ताओं को भ्रमित करती हैं – ऋण समापन और ऋण निपटान। दोनों एक ही बात लगती है: ऋण चुकाना। लेकिन वे नहीं हैं.
इसका असर दीर्घकालिक है. आपके क्रेडिट स्कोर पर काफी असर पड़ता है, और बैंक आपको जोखिम भरे उधारकर्ता के रूप में वर्गीकृत करते हैं (छवि: कैनवा)
आज की दुनिया में, ऋण जीवन का हिस्सा बन गया है – चाहे वह घर खरीदना हो, कार खरीदना हो, शिक्षा का वित्तपोषण करना हो, या यहां तक कि शादी का प्रबंधन करना हो। जब राशि आपके खाते में आ जाती है तो ऋण प्राप्त करना आसान और फायदेमंद लगता है, लेकिन वास्तविक चुनौती तब शुरू होती है जब मासिक ईएमआई चक्र शुरू होता है। अधिकांश लोग ऋण लेने से पहले बड़े पैमाने पर योजना बनाते हैं, लेकिन जब इसे समझदारी से चुकाने की बात आती है तो यह पर्याप्त नहीं होता है।
पुनर्भुगतान के दौरान, दो शर्तें अक्सर उधारकर्ताओं को भ्रमित करती हैं – ऋण समापन और ऋण निपटान। दोनों एक ही बात लगती है: ऋण चुकाना। लेकिन वे नहीं हैं. उनके बीच का अंतर यह तय कर सकता है कि आने वाले वर्षों में आपका क्रेडिट स्कोर कितना स्वस्थ रहेगा।
ऋण निपटान का वास्तव में क्या मतलब है?
कल्पना कीजिए कि आपने 1 लाख रुपये का ऋण लिया है, लेकिन वित्तीय तनाव के कारण आप अपनी ईएमआई नहीं चुका पा रहे हैं। आप बैंक जाएं और कहें, “मैं पूरी रकम नहीं चुका सकता। 70,000 रुपये लीजिए और मेरा ऋण बंद कर दीजिए।” बैंक, यह महसूस करते हुए कि इससे अधिक नहीं मिल सकता है, सहमत होता है और आपके खाते को निपटान के रूप में चिह्नित करता है।
आप राहत महसूस कर सकते हैं, लेकिन यह समझौता एक कीमत पर आता है – आपका क्रेडिट स्वास्थ्य। बैंक शेष 30,000 रुपये माफ कर देता है, लेकिन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट (CIBIL) स्पष्ट रूप से ऋण को निपटान के रूप में दिखाएगी, बंद नहीं। भावी ऋणदाताओं की नज़र में, इसका मतलब है कि आपने अपना पूरा बकाया नहीं चुकाया।
इसका असर दीर्घकालिक है. आपके क्रेडिट स्कोर पर काफी असर पड़ता है और बैंक आपको जोखिम भरे उधारकर्ता के रूप में वर्गीकृत करते हैं। अगली बार जब आप गृह ऋण या कार ऋण के लिए आवेदन करेंगे, तो ऋणदाता इसमें संकोच कर सकते हैं या इसे बहुत अधिक ब्याज दर पर स्वीकृत कर सकते हैं। जो त्वरित समाधान जैसा लग रहा था वह वर्षों के लिए वित्तीय बाधा बन सकता है।
उचित ऋण समापन कैसा दिखता है?
कर्ज़ बंद करना ही साफ़ रास्ता है. इसका सीधा सा मतलब है कि आप अपने द्वारा उधार लिया गया प्रत्येक रुपया – मूलधन और सारा ब्याज – अपने ऋण की अवधि के अंत तक चुकाते हैं। आप ऋण अवधि समाप्त होने तक अपनी नियमित ईएमआई जारी रखकर, या बकाया राशि का समय से पहले भुगतान करके (जिसे फौजदारी कहा जाता है) ऐसा कर सकते हैं। किसी भी तरह से, जब आप सब कुछ साफ़ कर देंगे तो बैंक आपके खाते को बंद मान लेगा।
लोन बंद होने के बाद बैंक अनापत्ति प्रमाणपत्र (एनओसी) या लोन क्लोजर लेटर जारी करता है। यह दस्तावेज़ इस बात का प्रमाण है कि आपने अपनी पुनर्भुगतान जिम्मेदारी पूरी कर ली है। जब ऋणदाता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में बंद ऋण देखते हैं, तो वे आपको एक अनुशासित, कम जोखिम वाले उधारकर्ता के रूप में पहचानते हैं। आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार होता है, और भविष्य में ऋण प्राप्त करना आसान और सस्ता हो जाता है।
दोनों के बीच दीर्घकालिक अंतर
किसी समझौते का अल्पकालिक लाभ (कम भुगतान) उसके दीर्घकालिक नुकसान से जल्दी ही प्रभावित हो जाता है। इसके विपरीत, किसी क्षण को बंद करना कठिन लग सकता है लेकिन लंबे समय में आपको इसका लाभ मिलता है।
| पहलू | ऋण निपटान | ऋण समापन |
| क्या होता है | बैंक द्वारा आंशिक भुगतान स्वीकार किया गया | ऋण एवं ब्याज की पूर्ण अदायगी |
| क्रेडिट रिपोर्ट | “सेटल” के रूप में चिह्नित | “बंद” के रूप में चिह्नित |
| क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव | तीव्र गिरावट (नकारात्मक प्रभाव) | सकारात्मक प्रभाव |
| भविष्य के ऋण | ब्याज मिलना कठिन या अधिक होना | आसान, कम ब्याज |
| दस्तावेज़ | कोई नहीं या समझौता पत्र | एनओसी या क्लोजर सर्टिफिकेट |
यदि आप भुगतान नहीं कर सकते तो आपको क्या करना चाहिए
यदि आपकी वित्तीय स्थिति तंग है, तो निपटान का अनुरोध करने में जल्दबाजी न करें। यह आपकी वित्तीय विश्वसनीयता में स्थायी सेंध लगाने जैसा है। इसके बजाय, अपने बैंक से संपर्क करें और ऋण पुनर्गठन के बारे में पूछें।
कई बैंक लचीली पुनर्भुगतान योजनाएँ प्रदान करते हैं – आपका कार्यकाल बढ़ाना, ईएमआई कम करना, या आपकी आय स्थिर होने तक अल्पकालिक राहत प्रदान करना। इस तरह, आपका क्रेडिट स्कोर सुरक्षित रहता है।
आप अपने ऋण को पूरी तरह से चुकाने के लिए अपनी बचत, निवेश का उपयोग करने या निष्क्रिय संपत्तियों को बेचने पर भी विचार कर सकते हैं। एक बार जब आप पूरी रकम चुका देते हैं, तो आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल कमजोर नहीं बल्कि मजबूत हो जाती है।
यह आपके विचार से अधिक महत्वपूर्ण क्यों है?
आपका क्रेडिट स्कोर केवल ऋण के बारे में नहीं है – यह आपकी वित्तीय पहचान है। एक भी “निपटारा” ऋण प्रविष्टि आपके क्रेडिट कार्ड, आवास वित्त, या यहां तक कि व्यावसायिक वित्तपोषण प्राप्त करने की संभावनाओं को प्रभावित कर सकती है। दूसरी ओर, एक “बंद” ऋण बैंकों के साथ विश्वास बनाता है और संकेत देता है कि आप वित्तीय रूप से जिम्मेदार हैं।
जब ईएमआई का बोझ भारी लगता है तो शॉर्टकट के चक्कर में पड़ना आसान होता है। लेकिन याद रखें, संकट में लिए गए वित्तीय निर्णय वर्षों तक गूंज सकते हैं। बेहतर कदम आगे की योजना बनाना, बुद्धिमानी से पुनर्गठन करना और समापन का लक्ष्य रखना है – निपटान का नहीं।
न्यूज़ डेस्क उत्साही संपादकों और लेखकों की एक टीम है जो भारत और विदेशों में होने वाली सबसे महत्वपूर्ण घटनाओं का विवरण और विश्लेषण करती है। लाइव अपडेट से लेकर एक्सक्लूसिव रिपोर्ट से लेकर गहन व्याख्याताओं तक, डेस्क डी…और पढ़ें
न्यूज़ डेस्क उत्साही संपादकों और लेखकों की एक टीम है जो भारत और विदेशों में होने वाली सबसे महत्वपूर्ण घटनाओं का विवरण और विश्लेषण करती है। लाइव अपडेट से लेकर एक्सक्लूसिव रिपोर्ट से लेकर गहन व्याख्याताओं तक, डेस्क डी… और पढ़ें
31 अक्टूबर, 2025, 11:03 IST
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