हजारों वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए, घर खरीदने के कुछ वर्षों बाद एक परिचित दुविधा उभरती है। एक तरफ गृह ऋण विवरण है, जिसमें बकाया राशि और मासिक ईएमआई शामिल है। दूसरी ओर कर्मचारी भविष्य निधि (ईपीएफ) पासबुक है, जो हर योगदान और वार्षिक ब्याज क्रेडिट के साथ लगातार बढ़ रही है। यह प्रश्न स्वाभाविक रूप से सरल लेकिन परिणामी है: क्या आपको होम लोन चुकाने और कर्ज मुक्त होने के लिए अपनी ईपीएफ बचत में निवेश करना चाहिए? (न्यूज18 हिंदी)
पहली नज़र में यह विचार आकर्षक लगता है। ईपीएफ फंड का उपयोग करके होम लोन बंद करना ईएमआई से तत्काल राहत, भावनात्मक आराम और एकमुश्त घर के मालिक होने की संतुष्टि का वादा करता है। हालाँकि, वित्तीय विशेषज्ञ सावधान करते हैं कि जो एक स्मार्ट अल्पकालिक कदम लगता है वह चुपचाप दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को कमजोर कर सकता है। (न्यूज18 हिंदी)
ईपीएफ कोई दूसरा बचत खाता नहीं है. यह एक संरचित, अनिवार्य सेवानिवृत्ति साधन है जिसे दशकों तक लगातार धन बनाने के लिए डिज़ाइन किया गया है। कर्मचारियों और नियोक्ताओं द्वारा किए गए योगदान पर समय के साथ चक्रवृद्धि होकर लगभग 8.25% का वार्षिक ब्याज मिलता है। महत्वपूर्ण रूप से, ये रिटर्न पूरी तरह से कर-मुक्त हैं, जो ईपीएफ को वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए उपलब्ध सबसे कुशल दीर्घकालिक निवेश उपकरणों में से एक बनाता है। (एआई-जनरेटेड इमेज)
इसके विपरीत, होम लोन संरचित देनदारियां हैं जिन्हें समय के साथ प्रबंधित करना आसान हो जाता है। जैसे-जैसे ईएमआई बढ़ती है, ब्याज घटक धीरे-धीरे कम हो जाता है जबकि मूल भुगतान बढ़ जाता है। इसके साथ ही, वेतन आम तौर पर अनुभव और मुद्रास्फीति के साथ बढ़ता है, जिससे वर्षों में ईएमआई का सापेक्ष बोझ कम हो जाता है। पुरानी कर व्यवस्था के तहत, उधारकर्ताओं को मूलधन और ब्याज दोनों पर कटौती का लाभ मिलता है, हालांकि नई कर व्यवस्था के तहत ये लाभ अनुपस्थित हैं। (न्यूज18 हिंदी)
ब्याज दर की तुलना अक्सर भ्रम पैदा करती है। होम लोन दरें वर्तमान में 7-7.5% के आसपास हैं, जो ईपीएफ के 8.25% से थोड़ा कम है। सतह पर, अंतर मामूली दिखता है। लेकिन असली अंतर कराधान में है। उच्चतम टैक्स स्लैब वाले किसी व्यक्ति के लिए, 8.25% कर-मुक्त ईपीएफ रिटर्न कर योग्य निवेश से लगभग 11% कमाई के बराबर है। कुछ उपकरण उस स्तर की सुरक्षा और कर-पश्चात सुनिश्चित रिटर्न प्रदान करते हैं। (न्यूज18 हिंदी)
आमतौर पर उद्धृत परिदृश्य पर विचार करें। एक उधारकर्ता पर 20 लाख रुपये का गृह ऋण बकाया है, जबकि दस साल शेष हैं, और 8.25% ब्याज अर्जित करने वाला 20 लाख रुपये का ईपीएफ शेष है। यदि ऋण को बंद करने के लिए पूरी ईपीएफ राशि निकाल ली जाती है, तो उधारकर्ता शेष अवधि में ब्याज भुगतान में लगभग 9 लाख रुपये बचाता है। हालाँकि, यह सेवानिवृत्ति निधि के पूरी तरह समाप्त होने की कीमत पर आता है। बाद में ऐसे फंड का पुनर्निर्माण करना, खासकर जब उम्र के साथ खर्च बढ़ता है, चुनौतीपूर्ण हो सकता है। (न्यूज18 हिंदी)
यदि इसके बजाय ईपीएफ को अछूता छोड़ दिया जाए, तो वही 20 लाख रुपये 10 वर्षों में 44 लाख रुपये से अधिक हो सकते हैं, पूरी तरह से कर-मुक्त। होम लोन पर चुकाए गए ब्याज का हिसाब-किताब करने के बाद भी, व्यक्ति को सेवानिवृत्ति के लिए काफी मजबूत वित्तीय सहायता मिलती है। संक्षेप में, ईपीएफ की चक्रवृद्धि शक्ति ज्यादातर स्थितियों में समय से पहले ऋण बंद करने पर बचाए गए ब्याज से अधिक है। (न्यूज18 हिंदी)
हालाँकि, ऐसी सीमित परिस्थितियाँ हैं जहाँ ऋण पुनर्भुगतान के लिए ईपीएफ का उपयोग करना उचित हो सकता है। जो व्यक्ति सेवानिवृत्ति के करीब हैं, उनके पास अनुमानित जरूरतों से कहीं ज्यादा ईपीएफ बचत है, या गंभीर नकदी प्रवाह तनाव का सामना कर रहे हैं, वे आंशिक या पूर्ण निकासी पर विचार कर सकते हैं। फिर भी विशेषज्ञ ऐसा कदम उठाने से पहले सावधानी बरतने और विस्तृत वित्तीय योजना बनाने की सलाह देते हैं। (न्यूज18 हिंदी)