स्वास्थ्य बीमा: अपनी पॉलिसी को कैसे डिकोड करें? कमरे की किराया सीमा, सह-भुगतान, प्रतीक्षा अवधि के बारे में जानें | बचत और निवेश समाचार

आखरी अपडेट:17 फरवरी, 2026, 15:17 IST

अधिकांश खरीदार केवल बीमा राशि (कवरेज राशि) और प्रीमियम (लागत) को देखते हैं, लेकिन स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी का सही मूल्य बारीक प्रिंट में पाया जाता है।

आधुनिक बीमा पॉलिसियां ​​’पुनर्स्थापना’ या ‘रीफिल’ लाभ प्रदान करती हैं।

स्वास्थ्य बीमा ख़रीदना अक्सर कर-बचत चेकलिस्ट आइटम या एक कठिन आवश्यकता की तरह माना जाता है। अधिकांश खरीदार दो चीजों को देखते हैं: बीमा राशि (कवरेज राशि) और प्रीमियम (लागत)। हालाँकि, स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी का सही मूल्य बारीक अक्षरों में पाया जाता है। जब कोई मेडिकल आपात स्थिति आती है, तो ये खंड निर्धारित करते हैं कि आपका बीमाकर्ता बिल का भुगतान करता है या नहीं या आप अपनी बचत तक पहुंचने से बचे हैं:

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी पॉलिसी वास्तव में आपकी सुरक्षा करती है, आपको यह देखने की आवश्यकता है।

कमरे के किराये की सीमा

आपकी पॉलिसी में सबसे महत्वपूर्ण खंड रूम रेंट लिमिट है। कई पॉलिसियां ​​आपके कमरे की पात्रता को बीमा राशि के 1% या एक निश्चित राशि (उदाहरण के लिए, 5,000 रुपये/दिन) तक सीमित कर देती हैं।

इसमें ‘आनुपातिक कटौती’ नामक एक छिपा हुआ दंड शामिल है। यदि आप ऐसा कमरा चुनते हैं जिसकी कीमत आपकी सीमा से अधिक है, तो बीमाकर्ता केवल किराए में अंतर की कटौती नहीं करता है। वे डॉक्टर की फीस, नर्सिंग और ऑपरेशन थिएटर शुल्क सहित प्रत्येक संबंधित चिकित्सा लागत से समान प्रतिशत काटते हैं। 50,000 रुपये का दावा सिर्फ 30,000 रुपये में निपटाया जा सकता है क्योंकि आपने अपने कमरे को 2,000 रुपये से अपग्रेड किया है।

हमेशा ‘नो रूम रेंट कैपिंग’ या ‘सिंगल प्राइवेट ए/सी रूम’ की पात्रता वाली पॉलिसी चुनें।

सह-भुगतान: साझा लागत

सह-भुगतान एक समझौता है जहां आप दावे का एक प्रतिशत (आमतौर पर 10-20%) भुगतान करते हैं और बीमाकर्ता बाकी का भुगतान करता है। बीमाकर्ता अक्सर उच्च सह-भुगतान वाली पॉलिसियों के लिए कम प्रीमियम की पेशकश करते हैं। हालाँकि यह अभी आकर्षक दिखता है, बाद में यह महंगा हो जाता है। यदि आपके पास 20% सह-भुगतान के साथ 5 लाख रुपये का दावा है, तो आपको तुरंत अपनी जेब से 1 लाख रुपये का भुगतान करना होगा।

नाम न बताने की शर्त पर एक व्यक्तिगत वित्त विशेषज्ञ के अनुसार, “जब तक आप वरिष्ठ नागरिकों के लिए खरीदारी नहीं कर रहे हैं (जहां सह-भुगतान मानक है), हमेशा शून्य सह-भुगतान नीति चुनें।”

पुनर्स्थापना की विशेषता

आधुनिक नीतियां ‘पुनर्स्थापना’ या ‘रीफिल’ लाभ प्रदान करती हैं। यदि आप अस्पताल में भर्ती होने के दौरान अपना पूरा कवर समाप्त कर लेते हैं, तो बीमाकर्ता उसी वर्ष के भीतर अगले दावे के लिए स्वचालित रूप से राशि भर देता है।

हालाँकि, शर्तों की जाँच करें। बुनियादी पॉलिसियाँ केवल असंबंधित बीमारियों के लिए पुनः भरती हैं। सर्वोत्तम पॉलिसियाँ ‘समान बीमारी के लिए 100% पुनर्प्राप्ति’ प्रदान करती हैं, जिसका अर्थ है कि यदि आप हृदय की बीमारी के लिए अस्पताल में भर्ती हैं, आपकी सीमा समाप्त हो गई है, और महीनों बाद उसी हृदय की स्थिति के लिए फिर से अस्पताल में भर्ती होने की आवश्यकता है, तो पॉलिसी इसे कवर करेगी।

प्रतीक्षा अवधि और पहले से मौजूद बीमारियाँ

कोई भी बीमा पहले दिन से सब कुछ कवर नहीं करता है। आमतौर पर सभी बीमारियों (दुर्घटनाओं को छोड़कर) के लिए 30 दिन का इंतजार करना पड़ता है। इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि यदि आपके पास मधुमेह या थायरॉयड जैसी मौजूदा समस्याएं हैं, तो “पूर्व-मौजूदा बीमारी (पीईडी) प्रतीक्षा अवधि” 2 से 4 साल तक है।

उन्होंने कहा, “कम पीईडी प्रतीक्षा अवधि (1 या 2 वर्ष) वाली पॉलिसियों की तलाश करें या जो आपको इस प्रतीक्षा समय को कम करने के लिए अतिरिक्त भुगतान करने की अनुमति देती हैं।”

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