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राजेश और प्रिया जैसे भारत के वरिष्ठ सक्रिय जीवन शैली के साथ सेवानिवृत्ति को फिर से परिभाषित कर रहे हैं। पता चलता है कि लंबे जीवन के लिए गतिशील वित्तीय योजना क्यों आवश्यक है।
निवेश
मैं आपको उन दो लोगों के बारे में बताता हूं जिनके साथ मैंने काम किया था (गोपनीयता के लिए नाम बदल गए)। 62 वर्षीय राजेश ने अपने कॉर्पोरेट कैरियर से “सेवानिवृत्त” के बाद अपना तीसरा स्टार्टअप लॉन्च किया। और 58 साल की प्रिया, अपने सपने की एकल यूरो-ट्रिप की सावधानीपूर्वक योजना बना रही है कि उसके बच्चे विदेश में बस गए हैं।
पांच साल पहले, मैंने उन्हें आउटलेयर कहा होगा। आज, वे भारत के वरिष्ठों की नई वास्तविकता का प्रतिनिधित्व करते हैं – स्वस्थ, अमीर, और किसी भी पिछली पीढ़ी की तुलना में नाटकीय रूप से जीवन से अधिक की मांग करते हैं।
हालाँकि, जब मैं अपने 50 और उससे आगे के लोगों की वित्तीय योजनाओं की समीक्षा करता हूं, तो मुझे वही पुराना ढांचा दिखाई देता है जो हम दशकों से उपयोग कर रहे हैं। मैं उन्हें अभी भी 50 पर एक सेवानिवृत्ति कॉर्पस की गणना करने की प्राचीन प्लेबुक का उपयोग करता हूं, इसे “सुरक्षित” फिक्स्ड डिपॉजिट में पार्क करता है, और उम्मीद करता है कि एफडीएस उन्हें बाहर कर देगा।
लेकिन, यहाँ मैंने जो असहज सत्य सीखा है: भारत में जीवन प्रत्याशा 1990 में 54 साल से बढ़कर आज 70 वर्षों से अधिक हो गई है। जिन लोगों के साथ मैंने काम किया, उनमें से कई, जो पहले से ही अपने 50 के दशक में हैं, 60 साल के होने के 30+ साल बाद जीवित रहेंगे, और यह उनके पूरे करियर से अधिक लंबा है।
यह सिर्फ पुरानी सोच नहीं है। यह आर्थिक रूप से त्रुटिपूर्ण है।
क्यों मैंने “एक बार” की सिफारिश करना बंद कर दिया
सेवानिवृत्ति योजना
उम्र और अलग -अलग बाजार चक्रों में सैकड़ों लोगों के साथ काम करने के बाद, मैंने एक ही पैटर्न को दोहराया है: जो लोग संघर्ष करते हैं वे वे नहीं हैं जिन्होंने बहुत कम बचत की – वे वही हैं जिन्होंने एक बार योजना बनाई थी और कभी भी अनुकूलित नहीं किया।
पारंपरिक सेवानिवृत्ति योजना को 60 वर्ष की आयु तक काम के लिए डिज़ाइन किया गया था, पेंशन प्राप्त करना, और 10-15 वर्षों तक चुपचाप रहना। सरल। पूर्वानुमान। ऊपर।
आज की सेवानिवृत्ति एक अलग बॉलगेम है।
यहां मैं हर ग्राहक को बताता हूं: “हम हर चीज के लिए चरणों में तैयारी करते हैं-आपके बच्चे की शिक्षा, आपके करियर की प्रगति, यहां तक कि एक घर खरीदना। लेकिन सेवानिवृत्ति? हम अभी भी इसे तीन-दशक की यात्रा के बजाय एक दिन की घटना की तरह मानते हैं।”
चार खामियां मैं हर पारंपरिक योजना में देखता हूं
अपने 30+ वर्षों के अनुभव में, मैंने चार महत्वपूर्ण गलतियों की पहचान की है जो अधिकांश सेवानिवृत्ति योजनाओं को अप्रचलित करते हैं:
दोष #1: “सेवानिवृत्ति = निष्क्रियता” धारणा
सबसे बड़ी गलतफहमी मैं सामना करता हूं कि सेवानिवृत्ति का अर्थ है जीवन से वापस लेना। 60 साल के बच्चों के पास आज स्वास्थ्य और महत्वाकांक्षा है कि 45 साल के बच्चों की एक पीढ़ी पहले थी। वे व्यवसाय शुरू कर रहे हैं, डिजिटल कौशल सीख रहे हैं, और अपने सपनों के शहरों में स्थानांतरित कर रहे हैं।
उनके माता -पिता आराम करने के लिए सेवानिवृत्त हुए। वे रीसेट करने के लिए सेवानिवृत्त हो रहे हैं।
दोष #2: नई सेवानिवृत्ति आकांक्षाओं को अनदेखा करना
जब मैंने अपना करियर शुरू किया, तो सेवानिवृत्ति की योजना का मतलब बुनियादी रहने वाले खर्चों और चिकित्सा लागतों की गणना करना था।
अब? जिन लोगों को मैं जानता हूं वे बजट चाहते हैं:
● व्यापक घरेलू और अंतर्राष्ट्रीय यात्रा
● प्रीमियम हेल्थकेयर और वेलनेस प्रोग्राम्स
● आजीवन सीखने और कौशल विकास
● दूसरा करियर और उद्यमी उपक्रम
ये विलासिता नहीं हैं, लेकिन नई आधार रेखा अपेक्षाएं हैं।
दोष #3: “सहेजें और भूल” मानसिकता
यहां मैंने कई बाजार चक्रों के माध्यम से पोर्टफोलियो को प्रबंधित करने से सीखा है: सबसे बड़ा जोखिम बाजार की अस्थिरता नहीं है, यह आपके पैसे को रेखांकित कर रहा है।
अधिकांश योजनाएं एक कॉर्पस को संचित करने पर ध्यान देती हैं, लेकिन उस पैसे को अंतिम रूप देने और 30+ वर्षों में बढ़ने की चुनौती को पूरी तरह से अनदेखा करती हैं। मुद्रास्फीति लगातार क्रय शक्ति को मिटाने के साथ, एक स्थिर दृष्टिकोण जीवन स्तर में गिरावट की गारंटी देता है।
दोष #4: एक आकार-फिट-सभी योजना
यह एक विशेष रूप से मुझे परेशान करता है। उदाहरण के लिए, महिलाओं को ले लो। वे पुरुषों की तुलना में 2-3 साल लंबे रहते हैं लेकिन आमतौर पर 20-30% कम जीवनकाल की कमाई होती है। फिर भी मैं एक ही नियोजन टेम्प्लेट को सभी पर लागू देखता हूं।
परिणाम? मैंने बहुत सी महिलाओं की परामर्श किया है, जिन्होंने अपने पति या पत्नी और अपने पैसे दोनों को रेखांकित किया है।
मेरा ढांचा: गतिशील सेवानिवृत्ति रणनीति
स्थैतिक योजनाओं को देखने के वर्षों के बाद, मैंने विकसित किया है जिसे मैं “गतिशील सेवानिवृत्ति रणनीति” कहता हूं। यहाँ मुख्य सिद्धांत हैं जो अब मैं वकालत करता हूं:
सिद्धांत #1: 100 के लिए योजना, 75 नहीं
चिकित्सा अग्रिम में तेजी आ रही है। आज एक कार्यालय में बैठे 60 वर्षीय को अपने पैसे की जरूरत हो सकती है। यह एकल मानसिकता शिफ्ट सब कुछ बदल देती है: कितना बचाने के लिए, कैसे निवेश करें, कैसे निकासी की संरचना करें।
सिद्धांत #2: 5-वर्षीय समीक्षा नियम
अब मैं हर किसी के साथ काम करता हूं, जिसमें मैं हर 5-7 साल में उनकी योजनाओं की समीक्षा और संशोधन करता हूं। जीवन बदलता है। स्वास्थ्य विकसित होता है। परिवार को शिफ्ट की जरूरत है। बाजार चलते हैं।
आपकी वित्तीय योजना एक जीवित दस्तावेज होनी चाहिए, न कि संग्रहालय का टुकड़ा।
एक सज्जन व्यक्ति हैं, जिन्होंने शुरू में अपने गृहनगर में एक शांत सेवानिवृत्ति की योजना बनाई थी, लेकिन 65 साल की उम्र में, गोवा में स्थानांतरित करने और एक रेस्तरां शुरू करने का फैसला किया। उनकी मूल योजना विनाशकारी रही होगी। संशोधित योजना? वह अपनी कॉर्पोरेट भूमिका में से अधिक खुश है।
सिद्धांत #3: विकास निवेश 60 पर समाप्त नहीं होता है
शुद्ध ऋण उपकरण, सेवानिवृत्त लोगों के लिए हमारे उद्योग की डिफ़ॉल्ट सिफारिश, बस इसे लंबे समय तक जीवनकाल और बदलते विश्व व्यवस्था के लिए नहीं काटेंगे।
अब मैं उन लोगों के लिए भी इक्विटी एक्सपोज़र के साथ संतुलित पोर्टफोलियो की सिफारिश करता हूं जो 60 के दशक के उत्तरार्ध में हैं। हां, अस्थिरता है। लेकिन वैकल्पिक, गारंटीकृत क्रय शक्ति कटाव, बदतर है।
सिद्धांत #4: जीवनशैली में बदलाव और मुद्रास्फीति के लिए योजना, न कि केवल चिकित्सा लागत
हर कोई बढ़ती स्वास्थ्य देखभाल लागत के लिए योजना बना रहा है। जीवनशैली की बढ़ती अपेक्षाओं के लिए कुछ योजना। सेवानिवृत्ति का बजट जो 60 पर पर्याप्त लगता है, अक्सर 70 पर विवश महसूस करता है।
आज, लोग सेवानिवृत्ति में अपने जीवन को कम नहीं करना चाहते हैं। वे उन्हें अपग्रेड करना चाहते हैं। वित्तीय योजना को इस वास्तविकता के लिए जिम्मेदार होना चाहिए।
सिद्धांत #5: महिलाओं को एक अलग रणनीति की आवश्यकता है
मेरे अनुभव के आधार पर, महिलाओं की जरूरत है:
● काम के वर्षों के दौरान अधिक आक्रामक बचत
● विभिन्न परिसंपत्ति आवंटन दृष्टिकोण
● लंबे समय तक रहने के लिए उच्च कॉर्पस लक्ष्य को लक्षित करता है
यह जटिल नहीं है। यह सिर्फ अलग है।
सिद्धांत #6: कई आय धाराएँ आवश्यक हैं
मैं पूरी तरह से फिक्स्ड डिपॉजिट और पेंशन पर भरोसा करने की सलाह नहीं देता। मेरे सबसे सफल मामलों में, लोगों ने आय धाराओं में विविधता लाई है: किराये के गुण, लाभांश स्टॉक, अंशकालिक परामर्श और यहां तक कि छोटे व्यवसाय उपक्रम भी।
एक ग्राहक अपने पिछले कॉर्पोरेट वेतन की तुलना में अपने पोस्ट-रिटायरमेंट फोटोग्राफी व्यवसाय से अधिक आय उत्पन्न करता है। एक और अपने काम के वर्षों के दौरान रणनीतिक रूप से खरीदी गई संपत्तियों से स्थिर किराये की आय अर्जित करता है।
उद्योग को पकड़ना चाहिए
आज सेवानिवृत्ति में प्रवेश करने वाली पीढ़ी आराम नहीं करना चाहती है; वे फिर से डिज़ाइन करना चाहते हैं। क्या हम उनकी मदद करने के लिए सुसज्जित हैं?
ज़रुरत है:
● 30 साल की सेवानिवृत्ति यात्रा के लिए डिज़ाइन किए गए उत्पाद, 10 साल की पवन-डाउन नहीं
● नियोजन उपकरण जो बदलती परिस्थितियों के अनुकूल हैं
● निवेश विकल्प जो विस्तारित पर स्थिरता के साथ विकास को संतुलित करते हैं
अवधि
● विभिन्न जनसांख्यिकी और जीवन स्थितियों के लिए विशेष दृष्टिकोण
परिवर्तन पहले से ही शुरू हो रहा है। प्रगतिशील सलाहकार “कॉर्पस गणना” से व्यापक “रणनीति रूपरेखा” के लिए आगे बढ़ रहे हैं। लेकिन हमें तेजी से आगे बढ़ने की जरूरत है।
आपको अभी क्या करना चाहिए
यदि आप इसे पढ़ रहे हैं और संपर्क कर रहे हैं या पहले से ही सेवानिवृत्ति में हैं, तो यहां मेरी सलाह है:
तत्काल कार्रवाई:
1। अपनी वर्तमान योजना का ऑडिट करें: यह आखिरी बार अपडेट किया गया था? क्या यह मानता है कि आप 85 या 95 पर रहेंगे?
2। तनाव-परीक्षण आपकी मान्यताओं: क्या होगा अगर मुद्रास्फीति 4% के बजाय औसतन 6% है? क्या होगा अगर आपको 5 के बजाय 10 साल तक देखभाल की आवश्यकता है?
3। पारंपरिक विकल्पों से परे विविधता: क्या आप भी फिक्स्ड डिपॉजिट पर निर्भर हैं?
आधुनिक सेवानिवृत्ति की वास्तविकताओं को समझने वाले सलाहकारों के साथ काम करने पर विचार करें। उन लोगों की तलाश करें जो सिर्फ के बजाय “सेवानिवृत्ति रणनीतियों” के बारे में बात करते हैं
“रिटायरमेंट कॉर्पस।”
तल – रेखा
इस उद्योग में 30+ वर्षों के बाद, मैं निश्चितता के साथ कह सकता हूं: आपके माता -पिता की सेवानिवृत्ति की रणनीति आपकी सेवानिवृत्ति वास्तविकता के लिए काम नहीं करेगी।
“वर्क, सेव, रिटायर, रेस्ट” की पुरानी प्लेबुक अप्रचलित है। नई प्लेबुक, “वर्क, सेव, रिटायर, रिडिजाइन, एडाप्ट, थ्राइव”, को डायनेमिक थिंकिंग और लचीली योजना की आवश्यकता होती है।
मैंने बहुत से सेवानिवृत्त लोगों को संघर्ष करते देखा है क्योंकि वे पर्याप्त नहीं बचाए थे, बल्कि इसलिए कि उन्होंने एक बार योजना बनाई थी और कभी भी अनुकूलित नहीं किया था। अपनी कहानी मत बनने दो।
जनसांख्यिकीय परिवर्तन अभूतपूर्व चुनौतियों और उल्लेखनीय अवसरों दोनों का निर्माण कर रहा है। आज मैं जिन लोगों के साथ काम करता हूं, वे किसी भी पिछली पीढ़ी की तुलना में अधिक लंबे, अधिक सक्रिय, अधिक जीवन को पूरा कर रहे हैं।
लेकिन केवल अगर उनकी वित्तीय योजनाएं बनी रहती हैं।
स्टेटिक कॉर्पस से डायनेमिक स्ट्रैटेजी में बदलाव नहीं आ रहा है। यह पहले से ही यहाँ है।
सवाल यह है कि क्या आप जीवन के इन अतिरिक्त दशकों में से अधिकांश बनाने के लिए पर्याप्त रूप से अनुकूलित करेंगे।
क्योंकि मुझ पर भरोसा करो, वे अभी तक सबसे अच्छे दशकों हो सकते हैं।
वरुण यादव News18 बिजनेस डिजिटल में एक उप संपादक हैं। वह बाजारों, व्यक्तिगत वित्त, प्रौद्योगिकी और बहुत कुछ पर लेख लिखते हैं। उन्होंने भारतीय उदाहरण से अंग्रेजी पत्रकारिता में अपना पोस्ट-ग्रेजुएशन डिप्लोमा पूरा किया … और पढ़ें
28 सितंबर, 2025, 10:54 IST
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