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पारंपरिक क्रेडिट कार्डों के विपरीत, बीएनपीएल प्लेटफॉर्म को आरामदायक और मैत्रीपूर्ण महसूस कराने के लिए डिज़ाइन किया गया है। ऐप्स ऋण या कर्ज़ के बारे में नहीं, बल्कि स्वतंत्रता, लचीलेपन और क्रय शक्ति के बारे में बात करते हैं।
कई युवा उपयोगकर्ता भुगतान करने के लिए एक बीएनपीएल ऐप के बीच जुगाड़ करने की बात कबूल करते हैं, पॉल को भुगतान करने के लिए पीटर से उधार लेने का एक आधुनिक डिजिटल संस्करण (छवि: प्रतिनिधि)
भारत के युवा और बेचैन लोगों के लिए, “अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें” (बीएनपीएल) ऐप्स नए वॉलेट बन गए हैं। फोन पर कुछ टैप करें और आप फ्लाइट टिकट बुक कर सकते हैं, स्मार्टवॉच खरीद सकते हैं, या अग्रिम भुगतान किए बिना खाना ऑर्डर कर सकते हैं। ये ऐप्स तत्काल क्रेडिट, शून्य कागजी कार्रवाई और ब्याज मुक्त अवधि का वादा करते हैं जिनका विरोध करना बहुत अच्छा लगता है।
लेकिन चमकदार इंटरफ़ेस और आकर्षक सूचनाओं के पीछे एक बढ़ता हुआ वित्तीय जाल छिपा है। युवा उपयोगकर्ता, विशेष रूप से उनके शुरुआती बीसवें वर्ष के लोग, छोटे लेकिन बढ़ते ऋणों के चक्र में फंस रहे हैं, अक्सर उन्हें इसका एहसास नहीं होता है जब तक कि पुनर्भुगतान अनुस्मारक चमकना शुरू न हो जाए और क्रेडिट स्कोर प्रभावित न हो जाए।
बीएनपीएल प्लेटफॉर्म जैसे लेजीपे, सिंपल, जेस्टमनी और यहां तक कि नए फिनटेक खिलाड़ी एक मनोवैज्ञानिक ट्रिगर पर फलते-फूलते हैं: सामर्थ्य का भ्रम। जब भुगतान को छोटे-छोटे टुकड़ों में विभाजित किया जाता है, तो खरीदारी जेब पर हल्की लगती है। लेकिन इसे दस या पंद्रह खरीद से गुणा करें, और कुल मिलाकर चुपचाप एक ऋण में डूब जाएगा जिसे कई उपयोगकर्ता समय पर चुका नहीं सकते हैं।
प्रचार के पीछे की संख्याएँ
भारत का बीएनपीएल बाजार केवल तीन वर्षों में तेजी से बढ़ा है। रेडसीर कंसल्टिंग की एक रिपोर्ट में अनुमान लगाया गया है कि लगभग 60 मिलियन भारतीयों ने किसी न किसी रूप में पे-लेटर सेवा का उपयोग किया है। 2030 तक बाजार के 50 बिलियन डॉलर तक पहुंचने की उम्मीद है, जो बड़े पैमाने पर सहस्राब्दी और जेन जेड उपभोक्ताओं द्वारा संचालित है, वही जनसांख्यिकीय वित्तीय अतिरेक के प्रति सबसे अधिक संवेदनशील है।
आरबीआई के आंकड़ों और क्रेडिट ब्यूरो की जानकारी के अनुसार, लगभग 15 से 20 प्रतिशत बीएनपीएल उपयोगकर्ता कम से कम एक भुगतान चूक गए हैं। और कई लोगों के लिए, समस्या केवल छूटे हुए भुगतान की नहीं है, बल्कि छिपी हुई लागत की भी है: विलंब शुल्क, क्रेडिट स्कोर की क्षति, और मुफ़्त अवधि समाप्त होने के बाद बढ़ता ब्याज।
जेन जेड को सबसे ज्यादा खतरा क्यों है?
पारंपरिक क्रेडिट कार्डों के विपरीत, बीएनपीएल प्लेटफॉर्म को आरामदायक और मैत्रीपूर्ण महसूस कराने के लिए डिज़ाइन किया गया है। ऐप्स ऋण या ऋण के बारे में बात नहीं करते हैं, वे स्वतंत्रता, लचीलेपन और क्रय शक्ति के बारे में बात करते हैं। यह मार्केटिंग टोन सीमित आय और उच्च डिजिटल आत्मविश्वास वाले युवा उपभोक्ताओं पर विशेष रूप से अच्छा काम करता है।
18 से 25 आयु वर्ग के अधिकांश उपयोगकर्ता भोजन वितरण, कपड़े या मोबाइल रिचार्ज जैसी छोटी खरीदारी से शुरुआत करते हैं। समय के साथ, आस्थगित भुगतान की मनोवैज्ञानिक आसानी खर्च के प्रति उनके प्राकृतिक प्रतिरोध को कम कर देती है। मस्तिष्क “बाद में भुगतान करें” को “अभी के लिए मुफ़्त” के रूप में पंजीकृत करना शुरू कर देता है।
जब तक पुनर्भुगतान ओवरलैप होने लगता है, कई ऐप्स में कई देय तिथियां तनाव पैदा करती हैं। कई युवा उपयोगकर्ता स्वीकार करते हैं कि भुगतान करने के लिए एक बीएनपीएल ऐप के बीच जुगाड़ करना पड़ता है, जो पॉल को भुगतान करने के लिए पीटर से उधार लेने का एक आधुनिक डिजिटल संस्करण है।
वह ऋण जिसे आप देख नहीं सकते
बीएनपीएल के साथ सबसे बड़ा खतरा इसकी अदृश्यता है। क्योंकि कई प्लेटफ़ॉर्म पारंपरिक क्रेडिट सिस्टम के बाहर काम करते हैं, उपयोगकर्ता अक्सर अपनी पूरी देनदारी कहीं भी प्रतिबिंबित नहीं देखते हैं। क्रेडिट कार्ड की तरह कोई समेकित विवरण या मासिक बिल नहीं है।
एक एकल उपयोगकर्ता को एक ऐप पर 2,000 रुपये, दूसरे पर 1,500 रुपये और तीसरे पर 3,000 रुपये से अधिक का भुगतान करना पड़ सकता है, छोटी रकम जो व्यक्तिगत रूप से अलार्म को ट्रिगर नहीं करती है। लेकिन साथ में, वे एक वित्तीय संकट पैदा कर सकते हैं, खासकर जब देर से भुगतान शुल्क और ऑटो-डेबिट जुड़ने लगते हैं।
इसके अलावा, भले ही शुरुआत में बीएनपीएल ऐप्स हमेशा क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट नहीं करते हैं, लेकिन अब कई ऐप्स ऐसा करते हैं। एक छोटी सी राशि के लिए भी एक चूक, सिबिल स्कोर में 50 से 100 अंक की गिरावट ला सकती है, जिससे भविष्य में वास्तविक ऋण प्राप्त करने की संभावनाएँ प्रभावित हो सकती हैं।
आरबीआई की बढ़ती चिंता
भारतीय रिजर्व बैंक पहले ही नोटिस ले चुका है. 2022 में, इसने डिजिटल ऋण प्रथाओं को सख्त करने के लिए दिशानिर्देश जारी किए, खासकर कुछ फिनटेक ऋणदाताओं द्वारा उत्पीड़न और अपारदर्शी शर्तों की रिपोर्ट के बाद। आरबीआई ने स्पष्ट किया कि बीएनपीएल एक मुफ्त सेवा नहीं है बल्कि असुरक्षित ऋण का एक रूप है और इसे अन्य वित्तीय उत्पादों के समान प्रकटीकरण और पारदर्शिता के नियमों का पालन करना होगा।
कुछ बीएनपीएल कंपनियों ने अनुपालन बनाए रखने के लिए विनियमित गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (एनबीएफसी) के साथ साझेदारी की है। हालाँकि, निगरानी कमज़ोर बनी हुई है। कई अभी भी विनियामक ग्रे ज़ोन में काम करते हैं, डिजिटल वॉलेट या व्यापारी एकीकरण के माध्यम से क्रेडिट की पेशकश करते हैं जो भुगतान और ऋण के बीच की रेखा को धुंधला कर देते हैं।
जब सुविधा अराजकता बन जाती है
जो बात बीएनपीएल को मनोवैज्ञानिक रूप से शक्तिशाली बनाती है वह यह है कि यह खरीदारी को डोपामाइन रिवार्ड लूप में कैसे बदल देती है। प्रत्येक सफल चेकआउट इस विचार को पुष्ट करता है कि पहला डिफॉल्ट आने तक खर्च करना आसान है।
बेंगलुरु की एक 24 वर्षीय मार्केटिंग पेशेवर ने बताया कि बीएनपीएल ऐप्स के साथ उसका तीन महीने का प्रयोग कैसे सफल हुआ। “मैंने सोचा था कि मैं अच्छा प्रबंधन कर रहा हूं, 700 रुपये इधर, 1,000 उधर। लेकिन जब मैं एक देय तिथि चूक गया, तो सभी ऐप्स ने अनुस्मारक भेजना शुरू कर दिया। मुझे नहीं पता था कि मुझ पर कुल 12,000 बकाया है। इससे मेरा सिबिल स्कोर प्रभावित हुआ। मैंने उसके बाद सभी ऐप्स हटा दिए।”
यह कहानी शहरी जेन ज़ेड उपयोगकर्ताओं के बीच तेजी से आम हो रही है, जिनमें से कई डिजिटल मूल निवासी हैं लेकिन वित्तीय रूप से अनुभवहीन हैं।
उपयोगकर्ता क्या कर सकते हैं
- प्रत्येक लेन-देन को ट्रैक करें और प्रत्येक बीएनपीएल खरीद का एक छोटा रिकॉर्ड बनाए रखें।
- ऑटो-रिमाइंडर सेट करें; केवल ऐप नोटिफिकेशन पर निर्भर न रहें।
- बीएनपीएल की प्रत्येक खरीदारी को उधार लिया हुआ पैसा समझें, भले ही वह छोटी ही क्यों न हो।
- ऐप्स को स्टैक करने से बचें; यदि हो तो एक ही पर टिके रहें, क्योंकि अनेक प्लेटफ़ॉर्म भ्रम बढ़ाते हैं।
- अपनी सिबिल रिपोर्ट नियमित रूप से जांचें; यहां तक कि छोटी चूक भी आपके स्कोर को प्रभावित कर सकती है।
अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें का उद्देश्य खर्च को आसान बनाना था, लेकिन सुविधा पर पली पीढ़ी के लिए यह चुपचाप कर्ज का जाल बनता जा रहा है। आज जो तात्कालिक आज़ादी दिखती है वह कल वित्तीय चिंता में बदल सकती है।
चूंकि बीएनपीएल ऐप्स खरीदारी और उधार के बीच की रेखा को धुंधला कर रहे हैं, इसलिए भारत के युवाओं को एक पुराना सबक फिर से सीखने की आवश्यकता हो सकती है: यदि खरीदना बहुत आसान है, तो भुगतान के मामले में पीछे रहना और भी आसान है।
10 अक्टूबर, 2025, 12:09 IST
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