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RBI ने डिजिटल भुगतान को न केवल तेज़, बल्कि अधिक सुरक्षित बनाने के उपायों की रूपरेखा वाला एक चर्चा पत्र जारी किया है
भारतीय रिजर्व बैंक
यूपीआई को तेजी से अपनाने के साथ-साथ डिजिटल धोखाधड़ी के मामले बढ़ने के साथ, भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) उपयोगकर्ता सुविधा से समझौता किए बिना अतिरिक्त सुरक्षा परतें पेश करने पर विचार कर रहा है। केंद्रीय बैंक ने डिजिटल भुगतान को न केवल तेज़, बल्कि अधिक सुरक्षित बनाने के उपायों की रूपरेखा वाला एक चर्चा पत्र जारी किया है। इसने 8 मई तक प्रस्तावों पर सार्वजनिक टिप्पणियां आमंत्रित की हैं, जिसके बाद यह फीडबैक की समीक्षा करेगा और मसौदा दिशानिर्देश जारी करने पर विचार करेगा।
धोखाधड़ी बढ़ रही है
इन प्रस्तावों के पीछे की तात्कालिकता भारत में डिजिटल भुगतान धोखाधड़ी में तेज वृद्धि को दर्शाती है। जैसे-जैसे यूपीआई और ऑनलाइन लेनदेन बढ़े हैं, वैसे-वैसे फ़िशिंग लिंक, फर्जी ग्राहक सेवा कॉल, खच्चर खाते और यहां तक कि एआई के नेतृत्व वाले प्रतिरूपण से जुड़े घोटाले भी बढ़े हैं। जालसाज डिजिटल भुगतान की तात्कालिक प्रकृति का तेजी से फायदा उठा रहे हैं, जहां एक बार धन स्थानांतरित होने के बाद उसे पुनर्प्राप्त करना अक्सर मुश्किल होता है।
यहां पांच प्रमुख प्रस्तावों पर एक पैनी नजर डाली गई है:
1. उच्च मूल्य वाले स्थानान्तरण के लिए कूलिंग-ऑफ अवधि
आरबीआई ने बड़े लेनदेन के लिए थोड़ी देरी शुरू करने का प्रस्ताव दिया है ताकि उपयोगकर्ताओं को संदिग्ध भुगतानों को चिह्नित करने या उलटने का समय मिल सके।
केंद्रीय बैंक ने लाभार्थी के खाते में धनराशि जमा होने से पहले 10,000 रुपये से अधिक के डिजिटल हस्तांतरण के लिए एक घंटे की देरी का सुझाव दिया है – धोखाधड़ी के खिलाफ एक महत्वपूर्ण बफर जोड़ते हुए।
2. कमजोर उपयोगकर्ताओं के लिए ‘विश्वसनीय व्यक्ति’ की जाँच करें
वरिष्ठ नागरिकों और उच्च जोखिम वाले उपयोगकर्ताओं के लिए, आरबीआई ने एक नामांकित “विश्वसनीय व्यक्ति” के माध्यम से प्रमाणीकरण की एक अतिरिक्त परत का प्रस्ताव दिया है।
पेपर में कहा गया है कि 70 वर्ष से अधिक उम्र के व्यक्ति या दिव्यांग लोग सामाजिक रूप से इंजीनियर धोखाधड़ी के प्रति अधिक संवेदनशील हो सकते हैं। ऐसे उपयोगकर्ताओं के लिए, 50,000 रुपये से अधिक के लेनदेन के लिए किसी विश्वसनीय संपर्क से अनुमोदन की आवश्यकता हो सकती है।
यह सुरक्षा विशेष रूप से प्रासंगिक है क्योंकि रिपोर्ट की गई धोखाधड़ी का लगभग 92 प्रतिशत मूल्य इस सीमा से ऊपर है।
दुरुपयोग को रोकने के लिए, विश्वसनीय व्यक्ति में किसी भी बदलाव के लिए 24 घंटे की कूलिंग-ऑफ अवधि की आवश्यकता होगी। इसी तरह, सिस्टम से बाहर निकलने में भी 24 घंटे की देरी होगी, बैंकों को ग्राहकों को संबंधित जोखिमों के बारे में सूचित करना होगा।
3. आपातकालीन ‘किल स्विच’
आरबीआई ने एक एकीकृत “किल स्विच” प्रस्तावित किया है जो उपयोगकर्ताओं को अपने खाते से जुड़े सभी डिजिटल भुगतान मोड को तुरंत अक्षम करने की अनुमति देगा।
ग्राहक कार्ड भुगतान के लिए उपलब्ध नियंत्रणों के समान, विभिन्न चैनलों पर लेनदेन सीमाएँ भी निर्धारित करने में सक्षम होंगे।
किल स्विच को ट्रिगर करने के बाद भुगतान को पुनः सक्रिय करने के लिए कड़ी सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए मजबूत प्रमाणीकरण या बैंक शाखा की भौतिक यात्रा की भी आवश्यकता होगी।
नियामक यह भी जांच कर रहा है कि क्या नए ग्राहकों के लिए डिजिटल भुगतान पहुंच को डिफ़ॉल्ट रूप से अक्षम किया जाना चाहिए जब तक कि स्पष्ट रूप से सक्रिय न किया जाए।
4. जोखिम-आधारित लेनदेन नियंत्रण
धोखाधड़ी के माध्यम के रूप में बैंक खातों के दुरुपयोग को रोकने के लिए, आरबीआई ने केवाईसी मानदंडों के तहत ग्राहक की सत्यापित वित्तीय प्रोफ़ाइल के साथ अनुमेय क्रेडिट सीमा को संरेखित करने का प्रस्ताव दिया है।
उचित परिश्रम के बिना खातों को लगभग 25 लाख रुपये की वार्षिक प्रवाह सीमा का सामना करना पड़ सकता है। इस सीमा से परे किसी भी क्रेडिट को अस्थायी रूप से (“छाया मोड”) रखा जा सकता है और सत्यापन के बाद ही जारी किया जा सकता है, या संदिग्ध पाए जाने पर इसे उलट दिया जा सकता है।
इस दृष्टिकोण का उद्देश्य वास्तविक उपयोगकर्ताओं के लिए व्यवधान को कम करते हुए फंड प्रवाह की निगरानी को कड़ा करना है।
5. वास्तविक समय धोखाधड़ी का पता लगाने वाली प्रणालियाँ
आरबीआई बैकएंड मॉनिटरिंग सिस्टम को मजबूत करने के लिए बैंकों और भुगतान खिलाड़ियों पर भी जोर दे रहा है।
इसमें वास्तविक समय में असामान्य लेनदेन पैटर्न का पता लगाने और नुकसान होने से पहले रोकने के लिए धोखाधड़ी जोखिम संकेतक और एआई-संचालित टूल तैनात करना शामिल है।
उपयोगकर्ताओं के लिए इसका क्या अर्थ है
उपयोगकर्ताओं के लिए, ये उपाय तेजी से बढ़ते जोखिम भरे डिजिटल पारिस्थितिकी तंत्र में महत्वपूर्ण सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करते हैं। उच्च-मूल्य वाले लेनदेन में थोड़ी देरी से अपरिवर्तनीय गलतियों को रोका जा सकता है, जबकि किल स्विच और विश्वसनीय संपर्क अनुमोदन जैसी सुविधाएं संदिग्ध धोखाधड़ी के मामले में तत्काल सुरक्षा प्रदान करती हैं।
साथ ही, जोखिम-आधारित जांच और बेहतर निगरानी यह सुनिश्चित करती है कि नियमित लेनदेन निर्बाध रहें, अतिरिक्त घर्षण केवल वहीं पेश किया जाता है जहां जोखिम अधिक होता है।
संक्षेप में, आरबीआई का दृष्टिकोण एक बदलाव का संकेत देता है – डिजिटल भुगतान को न केवल तेज़, बल्कि काफी सुरक्षित बनाना।
10 अप्रैल, 2026, 11:15 IST
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