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आरबीआई के प्रस्ताव के तहत, यदि किसी व्यक्तिगत ग्राहक को वास्तविक धोखाधड़ी वाले इलेक्ट्रॉनिक लेनदेन में 50,000 रुपये तक का नुकसान होता है, तो उन्हें शुद्ध नुकसान का 85% या 25,000 रुपये तक प्राप्त हो सकता है।
छोटी धोखाधड़ी के नुकसान के लिए, अधिकांश मुआवजे का भुगतान आरबीआई द्वारा किया जाएगा, जिसमें ग्राहक के बैंक और लाभार्थी बैंक से थोड़ा योगदान होगा।
भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने डिजिटल बैंकिंग लेनदेन में धोखाधड़ी का सामना करने वाले बैंक ग्राहकों के लिए मजबूत सुरक्षा उपायों का प्रस्ताव दिया है। केंद्रीय बैंक ने अनधिकृत इलेक्ट्रॉनिक लेनदेन में ग्राहक दायित्व को नियंत्रित करने वाले नियमों को संशोधित करने के लिए अपने जिम्मेदार व्यवसाय आचरण ढांचे के तहत तीसरे संशोधन निर्देश, 2026 का मसौदा जारी किया है।
6 मार्च, 2026 को जारी मसौदा निर्देशों का उद्देश्य यूपीआई, इंटरनेट बैंकिंग, मोबाइल बैंकिंग, डेबिट या क्रेडिट कार्ड और एटीएम लेनदेन जैसे डिजिटल भुगतान चैनलों से जुड़े धोखाधड़ी के मामलों में ग्राहकों को स्पष्ट सुरक्षा प्रदान करना है।
लागू होने पर, नए नियम 1 जुलाई, 2026 को या उसके बाद किए गए लेनदेन पर लागू होंगे।
प्रस्तावित ढांचा वाणिज्यिक बैंकों पर लागू होगा, लेकिन इसमें छोटे वित्त बैंक, भुगतान बैंक, क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक और स्थानीय क्षेत्र के बैंक शामिल नहीं हैं।
प्रस्ताव के तहत, यदि किसी व्यक्तिगत ग्राहक को वास्तविक धोखाधड़ी वाले इलेक्ट्रॉनिक लेनदेन में 50,000 रुपये तक का नुकसान होता है, तो उन्हें शुद्ध नुकसान का 85 प्रतिशत या 25,000 रुपये तक, जो भी कम हो, प्राप्त हो सकता है।
इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग लेनदेन के रूप में क्या गिना जाता है?
आरबीआई ने कहा कि इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग लेनदेन में इंटरनेट बैंकिंग, मोबाइल बैंकिंग, कार्ड या अन्य डिजिटल चैनलों के माध्यम से किए गए भुगतान शामिल होंगे जो भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम, 2007 के तहत इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर की परिभाषा के अंतर्गत आते हैं।
मसौदे में अधिकृत और अनधिकृत लेनदेन के लिए स्पष्ट परिभाषाएँ भी प्रस्तुत की गई हैं।
आरबीआई के अनुसार, ओटीपी, पिन, पासवर्ड या कार्ड विवरण जैसे प्रमाणीकरण तरीकों का उपयोग करके ग्राहकों द्वारा किए गए लेनदेन को अधिकृत लेनदेन माना जाएगा।
हालाँकि, केंद्रीय बैंक ने स्पष्ट किया कि धोखाधड़ी से संबंधित कुछ स्थितियों को अभी भी धोखाधड़ी वाले इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग लेनदेन माना जाएगा।
इनमें ऐसे मामले शामिल हैं जहां कोई तीसरा पक्ष धोखाधड़ी के माध्यम से प्राप्त क्रेडेंशियल्स का उपयोग करता है, या जहां ग्राहकों को वैध प्राप्तकर्ता के रूप में धोखाधड़ी करने वालों को पैसे भेजने के लिए धोखा दिया जाता है या मजबूर किया जाता है।
आरबीआई ने कहा, “अधिकृत इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग लेनदेन में शामिल हैं: किसी ग्राहक या बैंक के साथ पंजीकृत पहले से अधिकृत तीसरे पक्ष द्वारा स्थायी निर्देश या शासनादेश या किसी भी प्रकार के अतिरिक्त प्रमाणीकरण जैसे कि स्टेटिक पासवर्ड या डायनेमिक पासवर्ड (जैसे ओटीपी) के माध्यम से मंजूरी देकर किया गया लेनदेन, चुनौती वाले सवालों का जवाब देना, कार्ड विवरण (सीवीवी / समाप्ति तिथि / पिन) या बैंक द्वारा प्रदान किया गया कोई अन्य इलेक्ट्रॉनिक प्रमाणीकरण मोड।”
इसमें कहा गया है कि धोखाधड़ी से प्राप्त क्रेडेंशियल्स का उपयोग करके निष्पादित लेनदेन, या जहां ग्राहकों को धोखेबाजों को धन हस्तांतरित करने के लिए मजबूर किया जाता है या धोखा दिया जाता है, धोखाधड़ी वाले लेनदेन के अंतर्गत आएंगे।
बैंक की लापरवाही बनाम ग्राहक की लापरवाही
मसौदा निर्देश उन स्थितियों को भी स्पष्ट करते हैं जहां बैंकों या ग्राहकों को जिम्मेदार ठहराया जा सकता है।
बैंक की लापरवाही में सुरक्षित सिस्टम बनाए रखने में विफलता, लेनदेन अलर्ट नहीं भेजना या धोखाधड़ी की रिपोर्ट करने के लिए चैनल प्रदान करने में विफलता शामिल हो सकती है।
दूसरी ओर, ग्राहक की लापरवाही में पासवर्ड या ओटीपी साझा करना, धोखाधड़ी के बारे में बैंक की चेतावनियों को अनदेखा करना या दुर्भावनापूर्ण एप्लिकेशन डाउनलोड करना शामिल हो सकता है।
आरबीआई ने तीसरे पक्ष के उल्लंघनों को भी परिभाषित किया है। ये उन मामलों को संदर्भित करते हैं जहां समस्या बैंक या ग्राहक के बजाय भुगतान गेटवे, दूरसंचार कंपनियों या तीसरे पक्ष के ऐप प्रदाताओं जैसे मध्यस्थों के साथ है।
सर्कुलर में कहा गया है कि तीसरे पक्ष के उल्लंघन में थर्ड-पार्टी एप्लिकेशन प्रोवाइडर्स (टीपीएपी), पेमेंट एग्रीगेटर्स, पेमेंट गेटवे या टेलीकॉम सर्विस प्रोवाइडर्स जैसी संस्थाएं शामिल हो सकती हैं।
धोखाधड़ी की तुरंत रिपोर्ट की जानी चाहिए
आरबीआई ने बैंकों से कहा है कि वे ग्राहकों को किसी भी धोखाधड़ी वाले डिजिटल लेनदेन की तुरंत रिपोर्ट करने की सलाह दें।
ग्राहकों को धोखाधड़ी का पता चलने पर जल्द से जल्द अपने बैंक को सूचित करना चाहिए और राष्ट्रीय साइबर अपराध रिपोर्टिंग पोर्टल के माध्यम से शिकायत दर्ज करनी चाहिए या साइबर अपराध हेल्पलाइन 1930 पर कॉल करना चाहिए।
छोटे डिजिटल धोखाधड़ी नुकसान के लिए मुआवजा
मसौदा निर्देशों में छोटे डिजिटल बैंकिंग धोखाधड़ी के लिए मुआवजा तंत्र का भी प्रस्ताव है।
प्रस्ताव के तहत, यदि किसी व्यक्तिगत ग्राहक को वास्तविक धोखाधड़ी वाले इलेक्ट्रॉनिक लेनदेन में 50,000 रुपये तक का नुकसान होता है, तो उन्हें शुद्ध नुकसान का 85 प्रतिशत या 25,000 रुपये तक, जो भी कम हो, प्राप्त हो सकता है।
हालाँकि, मुआवज़ा ग्राहक के जीवनकाल में केवल एक बार ही मिलेगा।
अर्हता प्राप्त करने के लिए, धोखाधड़ी की सूचना घटना के पांच दिनों के भीतर बैंक और साइबर अपराध पोर्टल या हेल्पलाइन दोनों को दी जानी चाहिए।
छोटी धोखाधड़ी के नुकसान के लिए, अधिकांश मुआवजे का भुगतान आरबीआई द्वारा किया जाएगा, जिसमें ग्राहक के बैंक और लाभार्थी बैंक से थोड़ा योगदान होगा।
यदि चुराया गया धन बाद में बरामद हो जाता है, तो मुआवजे की राशि की तदनुसार पुनर्गणना की जाएगी।
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मार्च 07, 2026, 13:08 IST
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